[просто и понятно, но немного долго]

 

Сталкиваясь со сферой перевозок, мы постоянно слышим о необходимости страховать грузы и еще много других понятий о страховой защите, в которых иногда сложно, а часто и просто не хочется разбираться. Я написала эту статью для посетителей нашего сайта и клиентов «СинергииТранс», чтобы дать простые пояснения основным понятиям этой сферы перевозок. Читать многостраничные правила, которые дают при страховании груза, безусловно, нужно, но понять базовые вещи можно не заглядывая туда, а прочитав пару (а как оказалось в конце написания статьи – три с небольшим) страниц, написанных мной. Читать все абсолютно не обязательно, можете изучить только нужные Вам разделы, ибо статья, как говорят мои друзья, включает «много букаф» J.

Итак, начнем.

Считается, что страхование грузов является одним из очень востребованных видов страхования, ведь сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, свидетельствуют об объективной необходимости страхования грузов.

Вы спросите, зачем нужно страхование грузов? Ответ простой: страхование грузов позволяет компенсировать финансовые убытки. возникающие в процессе перевозки связанные с гибелью, уничтожением или повреждением груза в результате обстоятельств, не зависящих от наличия или вины перевозчика. Думаю, не стоит очень долго объяснять, что когда все хорошо и грузы приходят регулярно и без происшествий, мы сетуем на дополнительные затраты, связанные со страхованием и часто пытаемся на этом сэкономить. Позиция и взгляды собственников грузов резко меняются, когда с грузом происходит неприятность, например, полная или частичная гибель, связанная с крушением судна или состава, перевозившего груз.

Давайте разбираться дальше.

Почему выгодно страховать грузы? Кому это выгодно, спросите Вы. Отвечаю: защита Вашей собственности (в данном случае груза) выгодна только Вам. Поверьте моему опыту, в сохранности Вашего груза точно не заинтересованы власти страны-производителя, ну или, скажем, королева Великобритании. Ниже раскрыты преимущества, которые дает Вам страхование грузов и это нужно четко понимать, тогда сразу отпадет ряд возражений:

- страхование грузов позволяет обезопасить свой бизнес от возможных в будущем финансовых потерь, связанных с опасностями транспортировки;

- в форс-мажорных и некоторых других случаях будет кому предъявить требования по компенсации убытков;

- страхование грузов экономит материальные, временные и человеческие ресурсы на выяснение отношений с участниками процесса транспортировки (экспедиторами, перевозчиками и т. д.);

- страхование грузов – это неотъемлемая часть системы управления рисками любого предприятия.

Кто страхует грузы? Ответ очевиден: чаще всего грузы страхуют покупатели (физические или юридические лица, имеющие законные права на тот или иной груз). Это связано с рядом обстоятельств. В первую очередь, риск гибели или порчи товаров в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: при выдаче продукции со склада продавца, при доставке ее на склад (в порт) перевозчика, при погрузке в вагон (на судно), при разгрузке продукции на станции (в порту) назначения. Следовательно, чаще всего риск понести потери лежит на покупателе. Именно поэтому он, прежде всего, заинтересован в страховании. Но договор страхования может заключаться и продавцом (по просьбе покупателя или с его согласия) с включением страховых платежей в стоимость товара.

Кто такой выгодоприобретатель? Длинное, но, я думаю, понятное слово, если присмотреться: выгодоприобретатель – это тот, кто приобретает выгоду, т. е. получает финансовое возмещение за утраченный или поврежденный груз. Опять же, чтобы получить это возмещение, от Вас, как от страхователя, потребуют представить документы, подтверждающие право собственности на груз.

Что страхуем, или что относится к объектам страхования? Страховать можно как движимое. так и недвижимое имущество. Обычно все-таки страхуют имущество движимое, т. е. товары, подлежащие транспортировке. Застрахованными считаются грузы, перевозимые и транспортируемые по территории любых государств (это приписывается в условиях), наименование которых прямо указано в договоре страхования. Как говориться, что указали, то и застраховали. И соответственно, за это и получите возмещение, если что.

Страховые риски, или от чего мы защищаем груз? Проведя анализ предлагаемых пакетов по страхованию грузов нескольких крупнейших российских страховщиков, были определены основные виды рисков, которые подлежат страхованию. Сразу оговорюсь о том, что понимают под понятием риск. Риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Чаще всего страховщики (напомню, это те, кто страхуют грузы, т. е. страховые компании или холдинги) предлагают три варианта :

- «с ответственностью за все риски» - при этом страхуются все риски гибели, утраты или повреждения груза по любой причине;

- «с ответственностью за частную аварию» - в этом случае Вам предлагается еще дополнительный список тех событий, в результате наступления которых стоимость утраченного застрахованного груза будет возмещена, но если наступившее событие не будет указано в списке, груз будет поврежден или утрачен полностью, то страховая компания ничего платить не будет;

- «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» - при приобретении такого вида защиты Вы получите возмещение только в случае полной гибели груза.

Оговорюсь, что кроме основных рисков, страховые компании с радостью дадут Вам информацию о дополнительных рисках, которые можно включить в договор. Их необходимость и целесообразность Вы оцениваете самостоятельно, кто знает, может быть, для Вашего груза это будет стоить очень дешево и проще заплатить, чем потом тратить свои деньги и нервы.

Что такое страховая стоимость и страховая сумма? Если выражаться простым русским языком, то страховая стоимость – это то, сколько реально стоит Ваш груз, а страховая сумма – это то, на сколько Вы страхуете Ваш груз, т. е. размер максимального денежного возмещения в случае полной гибели груза. Отмечу, что страховая сумма не может быть больше страховой стоимости, если проще – нельзя застраховать груз на большую цифру, чем стоимость груза, но на меньшую можно. Т. е. если страхователь заключил договор на большую сумму, чем реально стоит груз и произошла полная его гибель, и в ходе разбирательств это выяснилось, то покрытие ущерба будет произведено в рамках действительной страховой стоимости. Никто платить больше не будет – истина проста.

Сроки страхования груза. Здесь все очень быстро поясню: Вы можете покупать страховку либо только на время доставки партии груза. либо еще на время выгрузки, хранения, перегрузки и т. д. Как говориться, любой каприз… Если Вы возите аналогичные партии товара с определенной периодичностью, то дешевле и проще заключить генеральный договор на год. Предложения у каждой страховой компании свои.

Страховой тариф, премия, франшиза. Давайте по порядку: тариф – это то, на основании чего Вам потом рассчитают страховую премию. Тарифы разрабатываются специалистами компании и могут иногда меняться в зависимости от условий заключаемого договора. Величина тарифа влияет на размер уплачиваемой Вами премии. т. е. суммы, которую Вы вносите за страхование Вашего груза. Франшиза – это та часть ущерба, которая не оплачивается, но изначально приводит к уменьшению стоимости Вашего платежа. Вот простой пример. страховая сумма (она же и стоимость, будем считать, что в нашем примере они одинаковые) Вашего груза 10 млн. руб. страховой тариф (напомню, что его дает страховщик) – 0,4%. Есть возможность применения франшизы 500 тыс. руб. (она уменьшит Ваш платеж, например, на 5 тыс. руб. эти цифры также устанавливает страховщик). Считаем: чтобы застраховать груз на 10 млн. руб. Вам нужно внести платеж 10 млн. х 0,4% = 40 тыс. руб. При этом Вы получите возмещение (при порче или гибели груза) в соответствие с выбранным вариантом страхования. Если Вы хотите уменьшить платеж, то Вы можете использовать франшизу, тогда Ваш платеж будет 40 тыс. руб. – 5 тыс. руб. = 35 тыс. руб. при этом при наступлении страхового случая Вам возместят ущерб, но недоплатят 500 тыс. руб. Какой вариант выбрать – обычно решает владелец груза. Пример простой, в реальности в зависимости от стоимости груза и размера франшизы цифры могут меняться. Ваша задача просто понять механизм, а потом уже будет просто оценить необходимость уменьшения платежа за счет франшизы и потери части денег при наступлении страхового случая. Как правило, страховщики предлагают несколько приемлемых вариантов страхования перевозимого груза, Ваша задача заключается в том, чтобы понять разницу этих вариантов, оценить их и выбрать самый оптимальный для Вас.

Договор страхования заключается на основании правил страхования компании и подписывается так сказать на берегу. В нем прописывается все основные и дополнительные условия. по этим договоренностям потом происходят все процедуры. Поэтому рекомендация: внимательно читайте условия договора, в нем 1+1 должно быть равно двум.

И, наконец, о последнем: страховое возмещение. Возмещение – это денежная выплата. позволяющая покрыть убытки, вызванные повреждением или гибелью груза, расходы по спасению или ремонту поврежденного груза, расходы по экспертизе. Т. е. если двумя словами: это то, что платит страховая компания владельцу груза, если произошел страховой случай. Возмещение рассчитывается исходя из условий договора: если Вы страховали груз от всех рисков и он полностью погиб в результате, например, пожара, то Вам выплатят полную страховую сумму. Если груз был поврежден частично, то ущерб, скорее всего, будет оплачен пропорционально. Если в договоре была прописана франшиза, то эту сумму страховщик не возместит. Вот почему необходимо понимать рациональность ее применения.

Вот и подошло к концу мое повествование на тему «Страхование грузов: вопросы и ответы». Всем, кто дочитал до конца, спасибо за внимание!

Надеюсь, что изложенная информация будет полезна для Вас!

Хорошего Вам дня!

С уважением,

Ирина Бородавко, страховой консультант.

 



  • На главную
    Реклама